ARTICULO INFORMATIVO

Tipos de Créditos

Origen del Vocablo Crédito

El origen del vocablo “crédito” proviene del verbo latino “creer” y se relaciona con la noción de tener confianza. Si este último elemento no está presente, no es posible que oferentes y demandantes de financiamiento puedan sostener una relación contractual eficiente (CONAPRED, 2012).

Que es un Crédito:

Un crédito es una operación de financiación donde una persona llamada “acreedor” (normalmente una entidad financiera), presta una cierta cantidad de dinero, a otra persona, llamada “Deudor”, quien, a partir de ese momento, garantiza al acreedor la devolución de su dinero en el tiempo solicitado más una cantidad adicional llamada comisiones e intereses.

El crédito se define como una cantidad por la que existe una obligación específica de reembolso durante un periodo de tiempo, generalmente, con comisiones e intereses. El crédito se concede para financiar gastos de consumo e inversión y transacciones financieras.

En México, el crédito es una herramienta financiera que permite a las personas y empresas obtener recursos económicos para financiar proyectos, adquirir bienes o servicios, o cubrir necesidades de liquidez. Los créditos pueden ser otorgados por bancos, instituciones financieras, cooperativas de crédito, sofomes ENR, entre otros.

En México, 6 de cada 10 adultos cuenta con financiamiento, especialmente a través de créditos informales. El crédito es el primer producto financiero solicitado frecuentemente por personas en el primer decil de ingresos, a diferencia de productos de ahorro, seguros o inversión.

El acceso al crédito está positivamente asociado con localidades urbanas, mayor escolaridad, empleos formales, mayores ingresos y tener entre 30 y 39 años, por el contrario, el no tener estos criterios afecta negativamente el acceso al crédito o financiamiento, obligando a un gran sector de la población a obtener financiamiento informal, como son préstamos de familiares, amigos o conocidos.

Las características de los créditos son el monto, tasa de interés, tasa moratoria, comisiones, plazo, accesorios (como los seguros), cobertura geográfica, periodicidad. Es importante verifiques y solicites una tabla de amortización antes de contratar, para que verifiques cuando debes pagar al mes y de cuanto es tu presupuesto, ya que todas estas características pueden beneficiarte o perjudicarte y es necesario analizar qué te conviene más.

Ventajas y desventajas de los créditos

Los créditos presentan ventajas como las siguientes:

-Permiten al deudor realizar inversiones o compras, pese a no contar con la liquidez suficiente en el presente. Sin embargo, quien recibe el crédito, en teoría, tiene la capacidad para devolver el crédito en el futuro, aunque sea, por partes.

-Es una forma de salir de una emergencia o de un apuro, ante lo cual se requiere de liquidez hoy.

-Permiten a las personas efectuar importantes pagos, por ejemplo, para estudiar una maestría o adquirir un bien de alto costo. Este tipo de compras sería menos accesible si no existieran los créditos.

-Desde un punto de vista macroeconómico, permiten dinamizar el consumo hoy, lo cual también impulsa la actividad económica.

Los créditos también tienen algunas desventajas:

-Los deudores no solo deben devolver el principal del crédito, sino que deben pagar comisiones e intereses que representan el costo de usar el dinero hoy y devolverlo en el futuro. Así, en términos absolutos, comprar a crédito es más caro que pagar en efectivo.

-Nada garantiza al 100% que en el futuro el deudor no enfrente alguna dificultad económica que reduzca su capacidad para devolver el crédito adquirido. Si esto sucediera, el prestatario caería en moratoria y sería reportado al Buró de Crédito.

-Los créditos, en particular los de consumo, pueden incentivar a las personas o familias a consumir por encima de sus posibilidades de ahorro. Así, pueden caer en un endeudamiento permanente, si se dejan llevar por la cultura del consumismo.

Los principales tipos de crédito que puedes encontrar en diferentes tipos de instituciones son:

-Crédito simple: es el crédito más utilizado cuando se tiene una urgencia o emergencia y se requiere capital para subir los gastos, tiene un fin específico y únicamente se deberán pagar las comisiones que correspondan los pagos periódicos hasta terminar la vida del crédito.

-Crédito de nómina: Es el crédito más regulado por Condusef, ya que se descuenta el pago antes de entregar el salario al trabajador; también es el tipo de crédito más seguro para las entidades financieras.

-Crédito de habilitación o avío: este crédito tiene un destino productivo específico, ya que se adapta a las necesidades específicas del negocio del acreditado; se utiliza para capital de trabajo en una etapa inicial del negocio o emprendimiento a financiar.

-Crédito refaccionario: este crédito también tiene un destino específico, atiende a negocios en marcha que tienen necesidad de financiar maquinaria o equipo para poder continuar o consolidarse en su negocio.

-Crédito hipotecario: Este tipo de crédito es para personas físicas que tienen un ingreso estable y cuentan con buenos antecedentes crediticios; la tasa de interés es baja pero el plazo es de muchos años.

-Crédito automotriz: en este tipo de crédito el destino debe de ser el vehículo que se declara como necesario para el acreditado; en este producto financiero, va asociado un producto de seguro para el vehículo.

Obligaciones y derechos de los clientes o acreditados.

En México, las entidades financieras como las SOFOMES ENR están reguladas de manera que protejan tanto a la entidad como a sus Clientes o acreditados. Estos últimos cuentan con una serie de derechos y obligaciones que garantizan una relación comercial transparente y justa.

A continuación, se detallan los principales derechos y obligaciones que los Clientes o acreditados de las SOFOMES tendrían basados en la legislación mexicana:

Derechos de los Clientes o acreditados:

-Información Transparente: Los Clientes o acreditados tienen derecho a recibir información clara, veraz y oportuna sobre las características, costos y riesgos de los productos o servicios financieros que contraten.

-Atención Personalizada: Tienen derecho a recibir atención personalizada y adecuada a sus necesidades financieras por parte de la SOFOM.
-Confidencialidad: Las SOFOMES ENR deben garantizar la protección de los datos personales de sus Clientes o acreditados, respetando su privacidad y utilizando la información únicamente para los fines acordados.

-Acceso a Contratos: Los Clientes o acreditados deben tener acceso a copias de todos los contratos o acuerdos que firmen con la SOFOM.

-Reclamaciones y Aclaraciones: Tienen el derecho a presentar reclamaciones o solicitar aclaraciones respecto a las operaciones realizadas, y la SOFOM debe ofrecer mecanismos adecuados y ágiles para ello.

-Buró de Crédito: Los Clientes o acreditados tienen el derecho de ser informados en caso de que su información crediticia sea enviada a una Sociedad de Información Crediticia y pueden consultar su historial crediticio en cualquier momento.

-Terminar el Contrato: En caso de no estar satisfechos con el servicio, los Clientes o acreditados tienen derecho a terminar el contrato, siempre y cuando cumplan con las condiciones estipuladas en el mismo.

Obligaciones de los Clientes o acreditados:

-Cumplir con lo Acordado: Los Clientes o acreditados deben cumplir con todas las cláusulas y condiciones establecidas en los contratos firmados con la SOFOM, incluido el pago oportuno.

-Información Veraz: Al solicitar un producto o servicio financiero, los Clientes o acreditados deben proporcionar información veraz y completa.

-Notificar Cambios: En caso de cambios relevantes, como una nueva dirección o información bancaria, el cliente debe notificar a la SOFOM a la brevedad posible.

-Proteger su Información: Es responsabilidad del cliente cuidar y proteger la información y documentación relacionada con los servicios contratados, como números de identificación personal o contraseñas.

-Consultar Términos y Condiciones: Antes de firmar un contrato o adquirir un servicio, el cliente debe leer y entender completamente los términos y condiciones, solicitando aclaraciones si es necesario.

Para que la relación entre las SOFOMES ENR y sus Clientes o acreditados sea armoniosa y productiva, es fundamental que ambas partes estén conscientes de estos derechos y obligaciones. La educación y comunicación financiera son herramientas esenciales para garantizar una operación transparente y eficiente.

Es importante mencionar que antes de solicitar un crédito es necesario evaluar la capacidad de pago y los intereses que se tendrán que pagar. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) cuenta con herramientas en línea para comparar diferentes opciones de créditos y elegir la mejor opción.

En “Mi Abue Te Presta”, sabemos que la exclusión de la banca tradicional ha afectado a cientos de miles de familias en México, cuando en ocasiones el tipo de cliente excluido de la banca es el más puntual en sus pagos y es el más ordenado financieramente; es por esto que, el primer producto que te ofrecemos para tus necesidades específicas de financiamiento es el “Crédito Simple”.

Las características de este producto son:

-Plazo: De 12 Hasta 24 Meses

-Monto mínimo del crédito ($): $10,000.00 MXN

-Periodicidad de pago del crédito: Semanal

-Medios y canales de disposición del crédito: Tarjeta de Débito

-Tasa de interés máxima anual (%): 400%

-Cobertura: Todos los Estados

-Comportamiento del pago del crédito: Constante

-Tipo tasa de interés: Fija

-Destino del crédito: Libre

-Tasa mínima (%): 3%

Y los requisitos relacionados con este producto financiero son:

-Comprobante de Ingresos: Estado de Cuenta, Recibo de Nómina

-Documentación complementaria: CURP

-Antigüedad Residencial: 1 Año

-Ingreso mínimo mensual ($): $5,000.00 MXN

-Aval o garantía prendaria: Obligatorio

-Solicitud de crédito: Obligatorio

-Tipo de persona: Personas Físicas

-Antigüedad laboral: 6 Meses

-Identificación Oficial Vigente: Credencial INE, Pasaporte

-Comprobante de Domicilio: Recibo de Luz

Para consultar las tasas, comisiones y requisitos de contratación, visítanos en www.matp.com.mx o en nuestras sucursales:
-Av. Francisco I. Madero #2063, Col. Nueva, Mexicali, Baja California, CP 21100